- Главная
- Компания
- Финансовое планирование
- Частным клиентам
- Корпоративным клиентам
- Контакты
10.09.2017
Инвестиционное страхование жизни: доходность высокая, риски только вашиВ последние два года банки и страховые компании активно продают программы инвестиционного страхования жизни клиентам – физическим лицам. Эксперты отмечают повышенный интерес к данному продукту
Люди ищут альтернативные способы заработка и защиты своих инвестиций, поскольку обычные депозиты порой становятся невыгодными с точки зрения доходности. В то же время, резким ростом продаж инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) страховщики обязаны банкам. Их интерес заключается в получении комиссионного дохода от продаж полисов. К тому же это продукт, который увеличивает «срок жизни» клиента в банке. Поэтому банки, особенно те, которым нет необходимости наращивать портфель депозитов, охотно продают такие страховки.
Наиболее активно полисы предлагаются крупным частным клиентам, депозиты которых выходят за пределы гарантированной государством суммы в 1,4 млн рублей. ИСЖ подходит тем людям, которые хотят не только сохранить и приумножить свои средства, но и защитить собственное здоровье и жизнь в случае неблагоприятных ситуаций. Эти клиенты, как правило, рассматривают инвестиции как стратегический финансовый запас, который поможет в непредвиденных ситуациях.
Какие опасности поджидают тех, кто заключит договор инвестиционного страхования жизни? Об этом мы поговорили с заместителем управляющего Отделения Тверь ГУ Банка России по ЦФО Владимиром Чирковым.
- Владимир Николаевич, какие преимущества и недостатки у инвестиционного страхования жизни?
Клиенты, покупающие ИСЖ, получают ряд преимуществ: возможная высокая доходность по инвестициям, быстрое получение наследства, налоговые льготы. Выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на доходы, а с 1 января 2015 года по взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тыс. рублей. Полисы ИСЖ защищены от судебных претензий. Этот продукт не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью. При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации. Кроме того жизнь клиентов застрахована. В зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101% до 200% от страховых взносов.
Основной недостаток заключается в том, что инвестиционные полисы, в отличие от вкладов, не защищены государством. Также доход по этим продуктам может оказаться ниже ожиданий. Кроме того, полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь. Досрочное расторжение договора приводит к серьезной потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты, здесь – до 80% взносов.
- На что обратить внимание клиентам – частным лицам, которые планируют приобрести программу инвестиционного страхования жизни?
В первую очередь необходимо выбрать инвестиционную стратегию. Бывают консервативные, умеренные и агрессивные портфели. Они отличаются ожидаемой доходностью и уровнем риска. Важно знать, имеет ли предлагаемый договор страхования возможность изменения инвестиционной стратегии в период действия договора.
Следует обратить внимание на соотношение гарантированной и рисковой составляющей страхового взноса, размер выкупных сумм при расторжении договора. Рекомендуется ознакомиться с правилами страхования, так как у разных страховщиков критерии признания страхового случая могут отличаться.
Удобно, если страховщик предлагает возможность создания личного кабинета на сайте. Это позволит контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения, менять условия договора (увеличение суммы, изменение стратегии).
- Как защищены права участников таких программ (граждан)?
В случае банкротства или отзыва лицензии страховщика гарантия государства по страховым полисам отсутствует, в отличие от депозитов. Если страховщик не передал страховой портфель и не расторг договоры с возвратом премии, как предусмотрено законодательством, получить возмещение можно только включившись в реестр кредиторов.
Надо иметь ввиду, что недобросовестные продавцы могут продавать инвестиционные продукты таким образом, что люди принимали их за вклады и не подозревали о рисках. Поэтому Банк России рекомендовал под роспись предупреждать клиентов о рисках при продаже альтернативных вкладам финансовых продуктов. В будущем данная рекомендация может стать обязательной к исполнению.
Афанасий-биржа, Тверь
Контакты: 8 (495) 729-9255; 8-968-825-3223  info@genius-finance.ru 
Подпишитесь - не пропустите что то важное для вас:          |
|
© ГЕНИЙ ФИНАНСОВ - ВСЕ ПРАВА ЗАЩИЩЕНЫ, 2012.