Кому выгодно софинансировать свою пенсию

     Программа государственного софинансирования пенсий введена с 1 октября 2008 г., чтобы стимулировать граждан отчислять дополнительные средства в накопительную часть пенсии, которая обычно формируется за счет взносов работодателей. Сейчас это 6% от годового заработка, не превышающего 568 000 руб., и 34 080 руб. для остальных (6% от 568 000 руб.).

     Увеличить эту сумму можно, вступив в программу софинансирования. Если работник обязуется ежегодно вносить дополнительно не менее 2000 руб., государство обязуется добавлять столько же, таким образом удваивая его взнос. Однако эта дотация не может превышать 12 000 руб. в год. Исключение составляют лица пенсионного возраста, временно отказавшиеся от получения пенсии по старости: их годовые взносы увеличиваются в 4 раза, но не более чем на 48 000 руб. в год. Софинансирование осуществляется в течение 10 лет или меньшего срока (пока платятся добровольные взносы).

     Получать назад эти деньги можно в виде срочной или пожизненной пенсии. А тем, у кого к наступлению пенсионного возраста накопительная составляющая окажется менее 5% пенсии, закон разрешает получить сумму единовременно.

     По данным ПФР, около 19% работающего населения страны уже присоединилось к программе.

Стоит поспешить

     Стать участником программы софинансирования можно только до 1 октября 2013 г. С этого дня ПФР не должен принимать заявления граждан на участие в программе, если, конечно, срок ее действия не продлят на два года, как обещала на прошлой неделе вице-премьер Ольга Голодец.

     Минтруд, по словам его представителя, подготовил соответствующие предложения и отправил их на согласование в Минфин. Правда, участники рынка опасаются, что финансовое ведомство не поддержит эту идею. Представитель Минфина от комментариев отказался.

     Пока вопрос о пролонгации программы остается открытым, тем, кто собирался принять в ней участие, но пока не сделал этого, на всякий случай стоит поторопиться, считает гендиректор УК «Капиталъ» Вадим Сосков.

     Многие так и поступают. Представитель ПФР в последнее время отмечает резкий приток заявлений на вступление в программу софинансирования: «Это явный отложенный спрос, заявления поступают и от агентов ПФР, и от работодателей, и непосредственно от граждан через отделения ПФР».

     «Чтобы при любом исходе стать участником программы, нужно успеть подать заявление, датированное сентябрем этого года», — подчеркивает представитель ПФР.

Выгода есть

     В виде программы софинансирования граждане получили годовой инструмент с доходностью 100%, отмечают эксперты, но вкладывать в программу больше 12 000 руб. в год не советуют.

     Совершенно спокойно «софинансироваться» могут только те, у кого всегда есть абсолютно свободные 12 000 руб., с которыми человек морально готов расстаться навсегда, если вдруг пенсионную систему в очередной раз отреформируют так, что накопления уйдут в страховую часть или рубль существенно девальвируется, считает директор департамента персонального финансового планирования БКС Наталья Смирнова.

     «Но даже если с пенсионной системой все будет в порядке, прибавка к пенсии от участия в софинансировании окажется небольшой. Мы делали расчеты для разных клиентов, и в зависимости от их возраста прибавка к пенсии за счет софинансирования составляла от 2000 до 7000 руб. Клиенты почему-то ожидали, что можно увеличить пенсию на 20 000-30 000 руб.», — говорит Смирнова.

     «Нельзя сказать, что софинансирование чрезвычайно выгодно», — соглашается Юлия Сахаровская, финансовый консультант из компании «Личный капитал». По ее расчетам, при среднегодовой доходности инвестирования в 4% за 10 лет участия в программе софинансирование позволяет накопить дополнительно 293 910 руб. Это соответствует надбавке к срочной (10 лет) пенсии всего в 2956 руб. в месяц. «Но почему бы не получать от государства лишние 12 000 руб. в год на пенсионный счет плюс небольшой инвестдоход (деньги от софинансирования инвестируются вместе с остальными пенсионными накоплениями)?» — решила Сахаровская и вчера сама подала заявление на софинансирование в НПФ, где формируются ее пенсионные накопления.

     «Если, не дай бог, со мной что-то случится до пенсии, накопительная часть вместе с дотацией государства по программе софинансирования перейдет наследникам», — называет свою причину присоединения к софинансированию Сосков.

     «Софинасирование, безусловно, выгодно тем, кому недалеко до пенсии и у кого маленькая или нулевая накопительная часть, — подчеркивает Сосков. — Люди, у которых вклад пенсионных накоплений не превысит 5% по отношению к размеру их трудовой пенсии по старости, смогут получить их при выходе на пенсию единовременно».

     А вот продолжать участие в софинансировании в пенсионном возрасте в большинстве случаев совершенно невыгодно, несмотря на то что в этот период вклад государства в вашу пенсионную копилку повышается с 12 000 до 48 000 руб. в год, предупреждают эксперты. «Чтобы получить от государства 4000 руб. в месяц на пенсионный счет, вам придется заморозить свою тысячу и отказаться от пенсии по старости, одна базовая часть которой сегодня равна 3610 руб.», — поясняет Сосков. Так что откладывать получение пенсии даже на условиях софинансирования невыгодно.

Как стать участником программы

     Тем, кто решится вместе с государством финансировать свой пенсионный счет, сейчас надо подать заявление в отделение ПФР по месту жительства или одному из его агентов. Среди них — крупнейшие розничные банки, пенсионные фонды, многие управляющие компании. Наиболее удобный путь для работающих граждан — через бухгалтерию работодателя. В заявлении указывается размер ежемесячного взноса — фиксированная сумма или часть от зарплаты. По заявлению в любое время можно изменить размер взносов, прекратить или возобновить платежи.

     Средства на пенсионный счет работающего гражданина будет отчислять бухгалтерия. Неработающим лицам и частным предпринимателям придется самим переводить деньги в ПФР.

Людмила Коваль
Ведомости

13.09.2013